关于后疫情时代防范普惠金融风险的建议

路北街道代表团  金时江

疫情影响经济发展，复工复产、恢复经济，稳就业、保民生，成为主旋律。2020 年李克强总理在政府工作报告强调，“中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年 3 月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率。大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于 40%。”随后，针对中小微企业、底层个体工商户、农户的更大普惠金融扶持，已成为金融业常态。普惠金融投放力度空前，但背后的风险也急需关注。

一是普惠性贷款投放剧增带来的风险。据银保监会公布的数据，2020 年 1-3 月，银行业金融机构普惠型小微企业贷款额度为 125542 亿元，较 2019 年同期的 99693 亿元增长 30%。贷款投放量大幅增加 30%，大型银行主要是国有商业银行普惠金融贷款增速达到 46%。短时间内政策性普惠性贷款逆势迅速增长。但全球疫情蔓延，经济恢复仍处观望期，大规模的投放必将加剧信用违约风险。

二是小微企业偿债能力下降带来的风险。全国工商联、国家金融与发展实验室、蚂蚁集团研究院《2019-2020 年小微融资状况报告》显示，微型企业和个体经营者受疫情冲击较大。疫情高峰期，73%的微型企业和个体经营者无法正常运营或被迫停工。2020 年一季度，80.4%的微型企业与个体经营者需要资金支持。无论是新型农业经营主体，还是小微企业、个体工商户，均属于普惠金融的主要支持群体，大量中小企业和受疫情影响严重行业的企业陷入困境，其经营能力下降，其偿债能力、履约能力下降明显，可能会加大普惠金融的风险，引发企业债务违约。

三是金融机构过度授信带来的风险。疫情后大型银行、全国性股份制银行通过降低贷款利率、增加授信额度等方式，挖转中小银行优质存量客户，破坏了中小银行长期良性的发展环境。由于授信的不断加码，债务违约现象必将会持续增多，一定程度将影响银行资产质量。对普惠金融而言，防疫常态化不仅是体现在新冠肺炎疫情本身对各类产业持续带来的影响，更重要的是随着疫情的缓解，如何有效化解、防范疫情应对过程中累积起来的风险，显得至关 重要。为此，建议：

一、出台风险化解支持政策。信贷风险集中爆发，轻者导致金融服务机构自身能力锐减，重者可能会引起连锁反应。鉴于疫期投放的大量金融支持主要是政策作用结果，由此产生的风险也应当通过政策来引导化解。为了减少信贷违约风险传导的可能性，相关部门应及时出台后疫情时代金融不良贷款的化解政策。如，调整不良贷款核销标准，允许疫期产生的不良贷款冲抵税款等。同时，监管部门应当早做预案，形成有效可控、相互配合、体系完整的金融违约处置机制。

二、切实防止风险集中爆发。金融主管部门要依托大数据，加强行业、企业风险监测，全力防控疫期贷款违约风险的集中爆发。前期为了助力复工复产，在政策的强行针下，各类金融支持短时间涌入各类产业领域。无论是普惠金融集中的农业、小微企业，还是各类工业、服务业领域，短时间内的贷款增量，势必导致贷款集中到期。如果同一金融机构内、不同金融机构之间，贷款期限未有效错配，在经济形势不能稳定、持续好转的情况下，会产生集中违约事件。再加上当前全国乃至全球疫情仍然存在，经济仍在恢复中，防范风险集中爆发必须引起高度重视。

三、全面做好长期续贷准备。疫后，普惠金融贷款大多以短期贷款，尤其是流动资金贷款为主，贷款期限大多在 1 年以内。考虑到市场环境普遍差于往年，在 1 年内消化疫情带来的不利影响，难度相当大。而且从贷款结构上看，疫后新增贷款中信用贷款较多，有优质资产抵押、强力保证进行风险分流的贷款并不多见。在此情况下，如果采取刚性违约处理，可能会导致两败俱伤。面对这一现实，金融机构必须要做好长期续贷、逐年减少贷款额的准备，利用时间来消化信贷风险。

四、发挥政府融资担保作用。充分发挥政银联动作用，利用各类政府性融资担保机构作为风险分流的首要渠道。比如，要继续发挥信保基金的作用，通过推广信保贷等产品，为金融机构、为企业解决担保风险。与此同时，受制于疫情防控的需要，全国各类担保机构也采用线上审批、提高风险容忍度的做法，一定程度上增加了担保的风险。为此，建议调整风险资产处置标准，对大量违约贷款代偿后，有效利用市场力量，采用打折处理、债权转让等方式，及时处理不良债权资产，保持担保机构的流动性。

答复意见：

关于区五届人大五次会议第131号建议答复的函

金时江、颜可林、林羽、吴牮、祝时珍、王金祥、陈云聪、王路强、於正福等9位代表：

你们在台州市路桥区五届人大五次会议上提出的《关于后疫情时代防范普惠金融风险的建议》（第131号）已收悉。经研究，现答复如下：

你们在建议中提到了普惠金融投放力度空前，背后的风险应急需关注。一是普惠性贷款投放剧增带来风险，二是小微企业偿债能力下降带来风险，三是金融机构过度授信带来风险。针对上述问题，你们还提出了三点建议，一是出台风险化解支持政策，二是防范金融风险集中爆发，三是做好长期续贷准备，四是发挥政府融资担保作用。针对以上建议，我们将悉心研究采纳。

一直以来，我区高度重视金融风险防范和化解工作，特别是疫情发生以来，为助推企业复工复产，提高企业履约能力，我区在普惠金融方面着重做了以下工作。

（一）积极落实各项惠企政策，帮组企业迈过疫情难关

一是贯彻落实好中央和省市各项金融惠企政策，切实减轻企业负担。我区通过出台《落实融资畅通工程，进一步推进民营和小微企业金融综服务的若干意见》等激励政策，积极鼓励区级金融机构积极向人行争取再贷款。2020年，共争取疫情防控重点企业再贷款资金4300万，惠及6家企业；区内四家地方法人银行争取支农支小资金97.21亿元，投放在路桥区的合计23.87亿元。二是牵头抓好“三减”联动工作落实。利用减息、贴息撬动房东型企业为承租小微企业减免租金，累计共减租、减息、贴息及补助资金合计981.94万元。三是出台区级惠企政策，打出金融惠企“组合拳”。我中心于2020年2月份就出台了金融支持疫情防控和企业复工复产的八条“硬核”举措，鼓励引导全区各金融机构通过展期、无本续贷等特色业务等提高企业融资获得率，降低融资成本。2020年共为企业提供无本续贷或展期贷款37.71亿元；通过发放低息或免息贷款为企业节约利息支出2.04亿元，通过保费减免为企业减少融资成本280.78万元。四是创新政银联动服务机制，推出“抵息券”降本创新举措，以地方财政资金撬动地方法人银行让利企业，助力小微企业稳企稳岗，截至今年4月末，三家法人银行实际已发放1271万元抵息券，已为1549家企业抵用利息682万元，并计划于6月底前发放抵息券1400万元，直接补贴企业用于结息时抵扣贷款利息，减轻企业还贷成本。各项惠企政策的落实，给企业灌入了活水，使企业在经济低迷时期能更快更好地渡过疫情难关，恢复生产力，提高了企业抵御风险的能力。

（二）创新信贷产品和还款方式，多渠道消化信贷风险

一是以企业的需求和困难为出发点，推广展期、无本续贷业务，合理宽限还贷时间，最大限度缓解企业因疫情停工造成的还贷压力，防范疫情过后金融风险集中爆发。例如，路桥区农商银行对3月底前到期的普通贷款，一律还款期宽限三个月，对受疫情影响所有非黑名单类客户，一律可申请无还本续贷。目前共为711户客户办理“续贷、展期”业务，金额合计12.34亿元。二是开展抵押方式、还款方式创新，破解小微企业疫情后偿债能力、履约能力下降等风险。持续推广商标权、专利权等无形资产质押贷款，大力推广小微续贷通、一次授信循环使用的循环贷类产品，切实提高小微企业融资获得率。三是制定专属征信政策，为企业复工复产送上“定心丸”。因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款导致逾期的个人和企业，区内4家地方法人银行不视为违约，不纳入违约客户名单，在此期间产生的征信不良记录，将情况优先、快速予以处理。四是加快推进信保基金扩面增量，发挥政策性融资担保作用。市信保基金积极响应区政府统筹推进疫情防控和经济社会发展工作部署，推广“防疫保”“应急双保”等防疫专项，其中开展双保专项9笔，金额合计2350万元，共计为小微企业减免保费280.7795万元，发挥了融资性担保公司逆经济周期扶持的特性。

（三）构建监测摸排、风险教育并重的小微金融风控体系

一是建立大数据风控监测体系。建设好路桥区“天罗地网”金融风险监测体系，用大数据预警来提高对金融风险的识别力。在金融机构方面，一方面要求银行做好贷前风险评估，提升对客户风险的精准识别能力，另一方面对已出现逾期贷款实现分层分类清理，加强特殊时期贷款监测频度，提高清收覆盖率和频率。二是重视对企业“两链”风险的排摸工作。加强对企业资金链、担保链问题的风险排摸和动态监测，加强对疫情期间受影响严重企业的摸排力度，及时掌握区内企业的经营现状，防控企业金融风险。三是完善工作机制，落实“每月一上报”制度，全面掌握区内金融运行情况，做好月度金融数据的跟踪、分析工作，形成金融统计月报，及时掌握区内金融业发展态势。鼓励各金融机构积极争取上级行在资金安排、授信管理、不良贷款容忍度等方面的政策倾斜，保持信贷总量平稳增长。四是推进“三员三基地”建设，加强金融服务队伍和基地建设。率先在全市建立投资者风险教育基地、融资服务基地、金融先锋服务基地，并组建金融顾问团、金融指导员、金融网格员三支金融服务队伍，实现区、镇（街道）级、村（居、社区）级三级联动，线上线下交叉互动。五是积极探索金融纠纷化解新模式。2020年，我区成立全省首家金融纠纷人民调解委员会，积极探索“一站式”化解辖内金融纠纷新模式。截至目前，共调解金融纠纷225起，调解成功率100%，涉及金额3833万元。我区金融纠纷调解工作还得到了朱从玖副省长的批示肯定。

2020年，我区贷款不良率为0.59%，远低于全国银行业1.8%的不良贷款率,区域金融平稳运行，金融风险总体可控。

感谢你们对我区金融工作的关心与支持！

联系单位：路桥区金融工作中心      联系人：周翠

联系电话：80252006                邮  编：318050

                   台州市路桥区金融工作中心

                          2021年5月27日