在国家力推“双减”政策的背景下，如何增加青少年获得书本以外的知识已成为全社会都共同关心的问题。其中加强青少年的素质教育是共识，而财商教育是素质教育的重要内容之一，目前全社会总体重视不足，但财商教育对青少年成长、成才具有重要的意义。

一、青少年财商教育的作用与意义

财商是“财富智力商数”的简称，被视为“21世纪的生活技能”之一，就像听说读写一样，是青少年必备的能力。然而，目前我国青少年还没普遍的接受系统化的基础财商教育。因此，加快青少年的基础财商教育在家庭、学校及社会，在构建青少年金融教育方面需要投入极大的关注与努力。

（一）基础财商教育的重要性

财商本意为金融智商，指个人、集体认识、创造和管理财富的能力。财商也是一种思想，跟智商和情商一样，是不可缺少的能力，通过财商教育能树立正确的金钱观、价值观与人生观。

财商教育能帮助青少年形成正确的金钱观和理财意识，对身心的健康成长非常重要，也间接影响的人的一生。育儿专家普遍认为，父母从孩子3岁起就应开始适当的基础财商教育，从10岁左右开始对金钱、对理财的兴趣进入“兴奋点”，在人的一生中，财商教育的最佳时间段就是青少年阶段，一个孩子是否具有较高的“财商”，是否具有良好的理财习惯，这些并非都是天生的遗传，大多依靠的是后天“培养”。

（二）基础财商教育的内容

财商教育内容极其丰富，为了结合实际应用，建议针对青少年群体应主要围绕基础知识展开，从认识人民币开始，认识金钱的来源以及正确的使用方法，了解银行储蓄存款的常识和日常家庭理财种类，计算利息以及珍惜个人信用的重要性等常识，导入电信反诈骗、谨防网络贷等。

财商教育最重要的一点内容，就是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这也是财商教育的核心之一。

二、国内基础财商教育现状

近年来，随着我国经济的持续高速发展，居民收入也不断提高，财富水平也在不断积累，但相对应的居民理财意识和理念普遍未同步提高，尤其是年青人和未成年人的基础财商教育缺位，造成了一系列社会问题，如大学生校园贷、套路贷、裸贷等事件频频爆发，例如：山东50余名学生爆遭套路贷，债务从几千元“滚”成上百万；合肥某位女大学生借校园“裸贷”，欠账30万逼迫父亲卖房还款；借贷宝10G裸条压缩包事件的受害者被逼自杀多次等。

同样，这种事件在未成年人身上也经常出现，有新闻报道：《13岁孩子拿走家中21万拆迁款，1个半月花光》；杭州余杭一六年级小学生偷拿家中29000元现金充Q币；杭州一烧烤摊贩19岁儿子利用调换母亲手机卡的方式将其母支付宝10.5万血汗钱转走，母亲为管教儿子求警察将其儿子送进监狱。这样的新闻屡见不鲜！而财商教育的缺失是以上社会乱象的基础性根源。对此，绝不能掉以轻心。

三、综上所述，建议：

（一）政府应主动出台路桥区青少年基础财商教育的整体规划和指导意见。把开展基础财商教育纳入到中小学生研学实践活动课程，并做持续跟踪。有条件的学校应成立财商教育课题组，设立财商研学基地，从理论到实际进行全方面的推进。

（二）主动引导金融机构积极参与到普及财商教育的基础工作中，可借助各金融机构大量的金融专业人员，通过理论结合实践，让财商教育更有针对性与专业性，对于推进财商教育工作能起到事半功倍的效果。

答复意见：

财商的高低决定了人们生活中个人财务问题的好坏与多寡。它需要依靠学习和锻炼获得。因此，每个人都可能拥有较高的财商，青少年时期是学习的最佳阶段，很容易接受知识，可塑性也很强。所以，在青少年时期进行有关财商的学习最有效果，也最有意义。

但在中国传统社会里,对于金钱和财富的看法往往比较偏颇。崇尚和宣扬“重义轻利”的观念往往把“义”和“利”对立起来,相应的、耻于谈钱就造成中国传统文化的一个特色。当前，很多青少年、家长及成年人都不太理解财商这个概念。青少年对钱没有正确的概念，觉得钱来得很容易，想要什么，父母就   会买，不会想到自己挣钱去买。这种情况表明，对青少年进行系统性财商教育，应该予以重视。

路桥教育部门为加强青少年财商教育，将做好以下几点：

一、开设财商教育课程，规划编写教材

学校作为素质教育的主体，应该重视青少年财商教育，我们要求教学研究中心调整现行的教学大纲，增加财商教育内容，将财商教育作为一门必不可少的课程。同时要针对青少年的特点，认真编写财商教育教材，开发财商教育软件。

例如：把台州银行等的“小小银行家”项目吸收到教材中来，小小银行家是台州银行首创，该行在2018年就获得台州市金融办、台州市教育局和共青团台州市委共同批复的“台州市青少年金融知识教育实践基地”，以及台州市教育局、台州市文化和广电旅游体育局认定的“台州市中小学生研学实践教育基地”。该行在过去3年，通过与幼儿园、小学合作开展“小小银行家”活动，理财课程进校区、园区，并邀请学生参观研学基地、体验“小小银行家”的一系列活动，疫情前两年，青少年金融知识教育实践基地与各支行在周未，寒暑假通过走进教室，请进银行等方式常态化开展财商教育。

该项目对内通过引入打造一支特色的专业讲师队伍，开发一套成体系的金融课程，确定一系列标准化的授课指引，对外通过打造真实的体验场景、固化的流程模式，定期或不定期开展品牌活动，致力于普及青少年金融知识，提升金融素养，助力金融风险防范。

二、确定财商教育目标

幼儿园阶段（学龄前3-6岁）:认识钱的来源和用途。识别钱币和图案，能辨认硬币和纸币，知道面值的大小；通过钱币掌握一些人文知识，通过游戏的方式懂得交换的简单道理。知道钱不仅可以放在钱包里，还可以存在银行里；了解钱的多种来源和多种用途等等。

一些父母可能会担心孩子太小，很多道理听不懂。事实上，3-6岁的孩子已经对周边生活环境有了基本的逻辑认知，并初步建立了秩序感。2、3岁的孩子已经知道钱可以买到好玩的、好吃的。4、5岁的孩子就会有意识地留下长辈给的压岁钱红包，想着买玩具。所以3-6岁，是财商启蒙教育的最佳时期。父母可以帮助孩子建立对钱的基本认知。

小学阶段（7-12岁）:挣取和用好零花钱。初步认识财、物，懂得交换、购物，学会赚零花钱，学会积蓄和拥有自己玩具、图书、文具等财物。

（1）6、7岁时开始锻炼孩子独立购买简单用品，并找回零钱；

（2）给孩子开一个银行账户，教会孩子储蓄，并懂得存钱的意义；

（3）9岁以上的孩子能够根据零花钱的额度独立制定一周的支出计划；

（4）买东西时知道比较价格，有节约的意识；

（5）能够利用假期独立做一些跳蚤市场卖货之类的社会实践。

3、中学阶段13-18岁：以尊重为前提，激发孩子财商意识，培养决策能力

13～18岁正值青春期叛逆，又是孩子学业压力最大的时候。但不可否认这也是激发孩子财商意识，培养决策能力最有效的阶段。所以，这个阶段父母对孩子进行财商教育要建立在尊重孩子兴趣和想法的基础上，采用润物细无声的沟通方式。

13-18岁的孩子已经具备对一些经济常识的理解能力，也能够懂得一些基本的银行账户操作方法。父母可以教孩子做一些简单的投资理财活动，介绍一些基本的投资理念。具体如何引导，我们在此前《一说财商教育就给娃买储钱罐？都2020了，推荐3种儿童理解新玩法》中已经做了详细的介绍。

青春期的孩子受限于大脑发育，尚不具备很好的自控能力，但是消费欲望却大大增加。因此，父母需要对“孩子花钱”进行必要的引导和监督。

监督，不是过度干涉孩子的消费细节。父母可以从预算、消费计划、消费方式等源头问题进行引导，帮助孩子分析问题，思考解决办法。

与此同时，父母还需要制定一些原则性的要求。比如不可以买游戏卡之类没有积极意义的物品，超过一定额度的消费必须报备等等。如果出现严重违规情况，父母应给予适当惩罚。比如罚做家务，减少下月零花钱等等。

三、激发青少年参与财商活动的学习动机

财商教育的目的就是要培养青少年的财商素质。任何素质的发展都离不开主体的积极参与。因此，一方面要尊重青少年的独立人格，另一方面，要善于激发青少年的学习动机，引导青少年自主学习相关理论并积极参与投资理财类实践活动。

财商教育过程是实践活动。财商教育实践包括课堂和课外、校内和校外的大量教育活动，贯穿于财商教育全过程，主题明确、内容丰富、形式活泼，是青少年财商素质形成和发展的有效途径。

我区的农商银行在财商实践上做了大量有益的尝试：

“双减”新政实施以来，路桥农商银行以点带面推进“银校合作”项目，成立“百晓财商教育实践基地”，在帮助乡村师生更好适应“双减”和打造社群营销新生态方面进行了有益探索。

“财商积分”引爆春节营销新热点。推出“百晓财商积分”，与辖内中小学学习积分对接。以学生日常行为、储存习惯、岗位体验、理财致富等作为依据获取积分，用积分及其利息到银行兑换各类学习用品，引领学生从小养成良好的理财习惯。虎年开年以来，该行卷桥支行开展“存压岁钱 做理财达人 攒百晓积分”活动，收获了辖内千余名学生关注，首次体验压岁钱产品的学生逾800名，直接吸储600余万元。

“职业体验”助推厅堂营销新理念。推出“金融百晓生”职业体验活动，邀请学生通过扮演大堂经理、综合柜员、理财经理等角色，学习点钞、假币识别、手机银行转账知识，参与厅堂人员分流工作与指导使用ATM，初步了解家庭财富资产配置，对银行职业进行整体感知。当看到银行大厅被改造成“儿童乐园”，而为大家服务的“大堂引导员”就是自己的同班同学时，同学们一下子爱上了这家有趣的银行。

世界上以教育著称的民族都很注重孩子的财商培养。日本的家庭教育非常鼓励孩子自力更生，利用课余时间打工挣钱。他们有一句名言“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得“。犹太人更是从娃娃就开始培养孩子的赚钱意识。他们非常强调孩子的自控能力，认为孩子只有懂得管理自己的欲望，才有能力追求更大的回报。

我们将联合学校、家庭、社会各方力量，共同为做好青少年财商教育而努力。

感谢您对路桥教育的关心和支持！

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台州市路桥区教育局

                              2022年6月6日